奔驰事件波及面扩大 车险长期保单业务被叫停

　　奔驰事件波及面扩大！车险长期保单业务被叫停，4S店购车买入全车险没商量，也遭诟病

　　券商中国

　　西安奔驰4S店与女车主纠纷事件持续发酵。

　　16日下午，北京奔驰销售服务有限公司发布了新的声明，再次致歉。并表示将对经销商合规性展开调查，结果明确前，该授权店的销售运营将暂停，立即执行。

　　而对于是否违规收取“金融服务费”的问题，银保监会已要求北京银保监局调查。银保监会非银部副主任庞雪峰表示，已要求奔驰汽车金融公司在全国范围内对其经销商是否存在类似违法违规收费问题进行排查，并进一步加强对经销商的管理，明确要求经销商不得以为汽车金融公司提供金融服务的名义收取费用，切实保护消费者合法权益。

　　目前事件相关最新进展是，车险长期保单的业务被叫停。券商中国记者多方了解到，车险长期保单源自贷款购车业务，目前一般对应汽车贷款的3年期限，指的是一次性开出3张一年期的车险保单，保障未来3年。这样，提供汽车贷款的银行或汽车金融公司、小贷公司相当于有了3年汽车贷款的抵押物。

　　多年保单业务被叫停，直接表现是4月15日中国保信关停了系统上多年保单的接口。保险业界认为，这与西安奔驰事件发酵、监管调查汽车经销商违规收取“金融服务费”有关。

　　多位保险人士预计，车险长期保单被叫停后，按揭贷款汽车的车险业务，可能会回归到以前“一年保单+第二年保费押金”的方式。到了第二年续保的时候，客户要到4S店处继续办理第二年车险保单，同时交第三年的保费押金。

　　在4S店购车，还有一个问题也饱受车主诟病，那就是4S店往往要求车主买入全车险，所有车险品种必须全部买入，甚至包括玻璃险这种较少被车主选择的险种也被强迫购买。

　　奔驰再致歉，监管要求奔驰金融全国范围排查经销商违规收费

　　16日下午，北京奔驰销售服务有限公司发布了新的声明，再次致歉。并表示将对经销商合规性展开调查，采取以下4项措施：

　　1． 将对相关经销商的经营合规性展开调查。结果明确前，该授权店的销售运营将暂停，立即执行；

　　2． 如调查结果显示相关经销商的销售行为存在不合法不合规的经营行为，其销售运营授权将被终止；

　　3． 将立即启动针对经销商网络的第三方合规审计，进一步确保经营合法合规，并以此全面提升客户服务流程；

　　4． 依照相关法规：汽车厂商不得干预经销商自主经营范围内的活动。尽管如此，过去几年我们一直在各种场合，以书面及口头的形式向经销商伙伴强调合法合规的经营准则及品牌秉承的服务水准。我们将继续加强这方面的沟通，并在法律允许范围内，采取相关措施确保消费者权益。

　　奔驰方面称，相关经销商的行为辜负了广大消费者对品牌体验的期许，该公司非常失望。公司将以此为教训，积极提升服务水准、完善客户体验。此外，奔驰还表示，已协调其与相关授权经销商达成了谅解共识。

　　对于是否违规收取“金融服务费”的问题，银保监会已要求北京银保监局调查。银保监会非银部副主任庞雪峰表示：

　　已要求奔驰汽车金融公司在全国范围内对其经销商是否存在类似违法违规收费问题进行排查，并进一步加强对经销商的管理，明确要求经销商不得以为汽车金融公司提供金融服务的名义收取费用，切实保护消费者合法权益。银保监会再次重申，汽车金融公司在提供服务时收取费用应当严格遵守国家法律、法规、规章和有关监管规定，遵循公开、公平、诚实、信用的原则，应在各类相关营业场所醒目位置、公司官网等公示收费项目和标准，主动接受社会监督。

　　“车险长期保单”被停

　　据上证报16日报道，保险公司暂停承保与按揭贷款车辆相关的车险长期保单，只能按年承保。券商中国记者从多位保险公司人士处证实了上述消息，准确的说，被停的是“车险多年保单”业务。

　　“中国保信（保险行业基础信息系统平台）把车险长期保单的接口停了，不允许保险公司出一年后起保的保单了。也就是现在只能承保未来365天以内起保的保单，不能跨到第二年了。”一位车险人士称。

　　车险长期保单，指的是一次性开出多张一年期的保单，以覆盖未来多年。这类业务不同于保障期限是两年或三年的财产险（工程险等），后者指的是一张保单，对应保障期限多年。

　　受访的多位保险业界人士分析，暂停这类保单，不排除与持续发酵的西安奔驰事件关系，目前监管部门已开始调查汽车经销商是否违规收取金融服务费。

　　据保险业多位人士称，由于目前车险长期保单的情况并不普遍，此前仅少部分地区未做限制，因此叫停之后，对车险市场的影响较小。影响更多可能体现在，对单家保险公司而言，或许会面临续保率下降的问题。

　　源自贷款购车的兴起

　　车险长期保单，源自汽车按揭贷款业务，来自放款机构的需求，汽车经销商、保险公司则都起到了助推作用。

　　车险保单一般是一年期，但是部分地区此前允许按揭贷款车险保单做到三年联保。一家保险公司人士告诉券商中国记者，由于车辆按揭贷款需要抵押物，相关放款银行或金融机构为了增加放贷资金的安全性，会要求购车人在贷款买车的同时购买与贷款期限相一致的长期车险。“这样一旦车辆发生重大车损风险，金融机构的放贷资金不至于收不回来。”该人士说。由于车险保单只能是一年期，因此这类三年期保单一般由三张保单组成。

　　记者了解到，在2002-2003年期间，汽车贷款期限多为5年左右，因此彼时可以出五年期车险联保保单。2007年后，汽车贷款期限大多降到三年，相关车险保单也随之变成三年联保。业内人士称，此类与按揭贷款车辆相关的长期车险保单，各地执行情况不一样，例如山东很早就不能出这样的长期联保单。

　　对于4S店等汽车经销商而言，车险保单一次签3张，意味着可以一次性获得3年的保单销售手续费，把后两年的手续费前置化，远远要好于一年一收。并且，一下子锁定了消费者三年，最大程度地实现了自己的利益。

　　保险公司也对车险长期保单的存在起到了“不光彩”的作用。一位中型财险公司车险部负责人说，保险公司迫于保费压力，在与经销商的关系中处于弱势，一次签三年的三张保单，表面看实现了锁定客户三年保费的好处，实则也打了政策擦边球，不过也面临一定理赔风险不确定性。

　　一定程度侵害了消费者权益

　　尽管车险长期保单的产生，有一定合理性，但这种做法存在着一定的消费者权益保护方面的问题。

　　一是存在捆绑销售嫌疑，影响消费者知情权和自主选择权。金融机构为增加放贷安全性、控制风险，在实际操作中多要求消费者一次性投保三年三张车险保单，涉嫌捆绑销售，消费者知情权和自主选择的利益受到侵害。金融机构有增加放贷安全性的考量，消费者也有自主安排保险的权利，其应可以通过按年投保，每年续保的方式来降低车损财务风险。

　　二是可能影响消费者实际权益。目前车险保费已经与上年出险情况挂钩，“好车主”第二年保费很可能大幅下降，但一次性以同一保费签三年三张保单，有可能多支付保费。

　　自2015年车险费率改革以来，商业车险价格已经不再像以前铁板一块、多年不变，车险价格要与上一年的出险情况挂钩。以重要的车险折扣系数NCD（无赔款优待及上年赔款记录）系数为例，车辆是否出险、理赔次数等情况都直接影响该系数，并进而影响到次年车险价格。

　　目前在大多数地区，新保或者上年发生1次赔款NCD系数为1，上年没有发生赔款NCD系数为0.85，连续两年没有发生赔款NCD系数为0.7，上年发生2次赔款NCD系数变为1.25，最高系数可达到3。多位精算人士告诉记者，一次三年联保的长期车险保单多按照新保设置NCD系数，即系数为1，也就是三年内每年的车险保费都一样。

　　这样的设置可能会出现以下情况，一方面驾驶习惯非常好的车主失去了享受第二年、第三年保费折扣的权利；如果按年投保，其第二年和第三年的保单本可以享受折扣，但由于一次性投保而无法享受折扣。另一方面，驾驶习惯非常不好的车主从中获益。

　　或变为“一年保单+第二年保费押金”形式

　　不过，有保险公司人士认为，与按揭贷款车辆相关的车险长期保单是一种很好的分散车辆按揭贷款风险的制度性举措，不仅有利于金融机构控制风险，也有利于降低汽车贷款利率，服务消费者，因此不应该一停了之，而是应通过出台相关举措来规范这一市场。

　　汽车多年保单被停之后，仍需探讨的一个问题是，提供汽车贷款的机构还需要三年的汽车保障，怎么办？多位业界人士预期，有两种可能性。

　　一种情况是，贷款购车的保险业务办理，可能重回此前的做法——第一年保单+第二年保费押金。

　　也就是消费者在购买一年车险的同时，交给4S店等汽车经销商第二年的保费押金，待第二年来续保时，多退少补，同时交第三年车险保费押金。如此，实现维持三年车险锁定。

　　这样的话，还能够达到保险监管的合规条件。即，车险保费与上一年出险情况等因素挂钩，第二年保费根据第一年出险情况而定。

　　不过，这种做法仍难逃“捆绑销售”的嫌疑，车主自主选择权被侵害。

　　还有一种可能是，由于不能明确消费者会投保足额的车损险，失去了保险安全垫，贷款机构有可能提升汽车按揭贷款利率。

　　车险与“金融服务费”本身无关

　　尽管“车险长期保单”被停，很可能与监管调查汽车经销商是否违规收取金融服务费事件相关，但多位业界人士称，车险与“金融服务费”本身并无关联。

　　多位业界人士对券商中国记者称，金融服务费，可以理解为是4S店等汽车经销商收取的费用，是打着金融服务的旗号，可以说与汽车金融公司相关，也可以说无关。

　　有汽车金融或小贷公司牌照的汽车厂商，可能会考核经销商新车贷款比例。汽车经销商也会游说消费者，诸如“贷款比全款更划算”，以此来收取相关费用。但是，汽车厂商和对应的金融公司，并没有“金融服务费”的收费项目。这一费用项目，更多的是4S店等汽车经销商收取的增收项目，属于一种“潜规则”的乱象。

　　有一种观点认为，“金融服务费”是汽车金融收取的汽车贷款利息的一部分，对消费者表面上说的是“低息贷款”“免息贷款”，其实通过“金融服务费”来变相收取这块贷款的利息费用。

　　一位资深车险人士分析，实际情况并非如此。他表示，实际的“免息贷款”，并不是说贷款的这部分资金本身没有成本，而是说，汽车厂商为了扩大自己品牌销量，而自愿拿钱去贴补车主应付的贷款利息。所以对车主而言的“贷款没有利息”，是因为这块利息成本由汽车厂家付了。

　　此前，就女车主所说的被迫交纳1.5万金融服务费一事，梅赛德斯-奔驰曾发表声明称：一向尊重并依照相关法律法规开展业务运营，不向经销商及客户收取任何金融服务手续费。并表示，梅赛德斯-奔驰公开并反复地要求经销商在其独立经营的过程中要诚信守法，确保消费者的合法权益。

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