使用“扫一扫”即可将网页分享至朋友圈。
正视网贷“分期兑付” 安置方案应以出借人权益为前提
2018-09-06 15:21:10 来源：和讯名家
『市场需理性看待多方承压下，平台制定分期兑付的必要性和合理性，并基于此，敦促、要求平台应依据借款人的还款计划、坏账水平、资产处理时间等因素，综合考虑后制定分期兑付方案。』
文|王曼卿
来源|P2P评论
除了一些平台宣布清盘退出之外，为了全面符合根据监管要求，部分亟需业务调整的平台也在积极制定相关的兑付方案，其中包括整体兑付周期、兑付分多少期、分期兑付额度、如何具体实施等方面的安排，然而业内人士指出，平台推出相关应对方案还是要将出借人的权益放在首位。
平台多向承压 应对须以出借人权益为前提
从目前推出“分期兑付”政策的平台来看，其原因主要分为两种：一种是平台部分项目出现了逾期事件，另一种是平台为了顺应监管的合规手段。
让我们具体来看一下：
1、由逾期造成的分期兑付
这种情况下，借款人在合同约定还本付息期限内，无法正常履行还本付息的义务而造成的债务的延期，当平台出现部分逾期且短期内无法进行偿还时，为缓解运营压力，只能选择暂停发标，进行全力催收并分阶段给出借人兑付。
网贷平台的业务定位是信息服务中介，但就借贷业务本身而言依然具备金融属性，这就意味着分期兑付之于平台来说，依然属于一种较为正常的现象，同时也是平台积极采取相应对策，来保障出借人资金收回的一种解决方案。
目前来看，大部分宣布分期兑付的平台，如可溯金融、爱钱帮、好车贷等等，事实上有些平台已停止了运营，因此尽管从善意角度理解，承诺分期兑付的平台还是希望能够最大限度来保证出借人资金收回，然而客观来说，待还余额较大、分期期限较长（一般都在2-3年）、还款来源不明、兑付信息难以获取等问题，平台能够按照既定方案完成兑付、出借人能否通过分期兑付追回资金，都很难说。
2、为合规推出的分期兑付
就业务角度来看，一些网贷平台、特别是涉及消费场景的网贷平台，其风控核心在于对资金路径的管控，需委托第三方合作机构直接将款项支付至借款人指定的服务/产品提供方。
该模式在传统持牌金融机构业务实施中是非常成熟且有效的，但在网络借贷信息中介的定位及监管框架下，监管要求投资人的资金直接划转至借款人，从长远看此业务模式或将潜在影响投资人的资金安全。
鉴于此，一些平台本着合规经营、长远发展的原则，开始着手实施主动调整行为。
以浙江省金融科技平台——鑫合汇为例，8月6日，在当地监管部门及存管合作银行的支持下，平台针对“鑫车二号”、“鑫安二号”等部分短期周转产品进行了统一调整，并在确保平台正常运营的前提下，正式启动了为期9个月、在贷资金25亿左右的分期兑付方案“振鑫计划”。
据了解，按照既定计划，该平台已于9月5日提前完成了首期21775名出借人所对应的资金分配，平台大股东“中新力合”集团总裁兼创始人陈杭生先生更是表示，将“全程陪伴”，来推动“振鑫计划”的顺利执行。
目前，鑫合汇已获得省政府特批，并接到中国互联网金融协会自查要求积极展开备案工作。平台严格按照108条进行自查自纠，同时邀请律所、会计师事务所入驻进行摸查审计，预计9月底可以向相关部门提交自查报告。
依据底层资产 判断分期兑付方案是否可行
众所周知，网贷行业的兴起正是源于很多存在借款需求的小微企业主或或个人，因不能满足银行基本的信贷要求，或担负不起因审批流程过于复杂而堆积下来的时间成本，转而选择向新兴的网贷平台寻求帮助。
抛开恶意逃废债的情况，不管是逾期也好、合规也罢，分期兑付方案也从某个侧面证明了平台资产标的的真实存在，网贷资产属于非标资产，每一个独立项目都有其特殊性，因此很难统一衡量风险程度和风险定价，平台在应对特殊情况时的处理态度和安置方案，不仅是其能否顺利度过难关、以及重拾出借信心的关键所在，特别是对于出借人而言，资产的真实性和优质性，更是其判断该分期兑付方案是否具有可行性的重要的衡量标准。
此次鑫合汇分期兑付所涉及到的“鑫车二号”、“鑫安二号”两类产品，其底层资产均为真实有效的项目，在对现有部分业务、产品及系统进行统一调整、并于调整期间对相应投资资金进行缓释分配之后，平台将在政府及监管机构指导下，全面促进平台合规发展，为不久后获取行业含金量极高的备案牌照打下坚实的基础。
因而，就这一点来看，市场还需理性看待多方承压下，平台制定分期兑付的必要性和合理性，并基于此，敦促、要求平台应依据借款人的还款计划、坏账水平、资产处理时间等因素，综合考虑后制定分期兑付方案。
平台应也应根据可能出现的风险、坏账情况，在兑付周期内动态调整兑付方案，围绕“减少出借人损失、减少社会不稳定因素”的中心思想，达成出借人、平台自身、第三方资产处置机构、借款人、甚至是监管层，五方权益的协同与统一。
对此，业内人士表示，网贷平台出现这样或那样的问题时，不论是自有资金还是股东资金或者是关联方、第三方愿意接盘，首先需要直接面对出借人拿出一个相对完善的解决方案，口头承诺不能等同于最终落地执行的解决方案；相较于其他处理方式，“分期兑付”更公平地关注到每个利益相关方的诉求，同时也借鉴和接受审计和监督机制，比如引入律师、会计师、投资人代表等，相对而言更具执行价值；特别是像鑫合汇这种已完成第一阶段执行的平台，将对后续工作的展开起到重要的推动作用。
就市场角度来看，网贷平台依然需要不断探索各种应对难题的解决手段，这有这样才能达到前设门槛、中间规范经营、后期推出机制，并逐渐步入良性循环和发展中；另一方面，对于每一个风险管理者和投资决策者，秉持“有见于后，无见于先”的淡然、客观面对不利的市场环境、务实地做好全流程风险管理工作，才能更好地瞬息万变的市场中存活。
“财经新闻网”的新闻页面文章、图片、音频、视频等稿件均为自媒体人、第三方机构发布或转载。如稿件涉及版权等问题，请与
我们联系删除或处理，稿件内容仅为传递更多信息之目的，并不代表认同其内容数据或观点的真实性。
- 声音提醒
- 60秒后自动更新
12月12日，双十二来临之际，《南方周末》的一篇报道就解开了不少人的困惑，南极人品牌所有商品均不自己生产，品牌的拥有方南极电商只是品牌的运营方和吊牌的出售者。网上的南极人店铺有多少呢？目前南极人旗下全品牌授权经销商有846家，合作经销商3427家，授权店铺4442家。从2018年年初至今，南极人已经14次被国家质监部门及地方消费者协会拉入不合格产品黑名单。这样的滥授权，会不会毁掉南极人这个品牌？
01:44【跨境电商逆势增长22.3%，预计年底将突破9万亿大关】9月8日，《中国电子商务报告2017-2018》在厦门发布。报告显示，2017年中国全年全社会电子商务交易总额规模达到29.16万亿元，交易额同比增长11.7%，是2013年的2.8倍。其中跨境电商交易额达8.2万亿元，同比增长22.3%，预计2018年中国跨境电商交易规模将达到9万亿以上，占全球交易总额40%以上。
08:00【新华制药等10家企业药品不合格】9月7日，国家药品监督管理局发布公告称，经吉林省药品检验所等6家药品检验机构检验，新华制药有限公司等10家企业生产的15批次药品不符合规定。
08:00【方星海：积极有序推进中国期货市场对外开放】中国证监会副主席方星海表示，今年以来，中国期货市场在对外开放方面呈现出品种、 机构、投资者“三箭齐发”的良好态势。下一步，中国证监会将按照国家金融业对外开放的总体部署，坚持“引进来、走出去”兼顾、 近期以“引进来”为主的方针，顺势而为，积极有序地推进中国期货市场的对外开放。
08:00【海通证券姜超：债市短期震荡 长期依旧向好】海通证券姜超研究团队认为，受通胀预期、供给放量和美国加息影响，债市短期受到冲击。但从经济基本面看，目前无论是需求还是生产都明显回落，而通胀也是短升长降，债市长期依旧向好，调整就是配置机会。政府债券发行放量短期弥补了社会融资的回落，但社会融资当中收缩的主要是影子银行，而新增的融资主要流向了政府部门，依赖于影子银行融资的房地产、融资平台等机构仍面临债务违约风险冲击，未来仍需以中高等级债券为主展开配置。
08:00【2018世界制造业大会】郑建邦说，这次首届世界制造业大会，确立了“创新驱动，制造引领，拥抱世界新工业革命”的主题，恰逢其时，意义重大。中国制造业发展取得举世瞩目的成就，放眼全球，未来制造业发展潜力巨大、前景广阔。中国愿意与国际社会一道共同面对全球产业竞争格局调整带来的巨大挑战，中国制造业发展也给世界各国带来重大合作机遇。
08:00【汽车专家贾新光：国内新能源车的窗口期只有3-5年】中国首届新能源汽车产业峰会于9月9日在山东德州齐河县开幕。中国汽车流通协会常务理事贾新光在会上表示，面对特斯拉入华、国外电池技术日趋成熟，留给中国新能源车企的时间已经不多，窗口期只有3-5年。当前，应当抓紧电池技术的研究。
08:00【美国多举措力保人工智能“领头羊”地位】今年以来，美国通过强化政策支持、推动国会立法、加大研发投入等多项措施，优先推进人工智能技术发展，力图保持人工智能时代“领头羊”地位。除对内构建人工智能体系外，美国政府对外还采取积极策略，对各国的人工智能发展进行跟踪与评估，并通过各种手段遏制竞争对手的发展。（新华社）
08:00【石墨电极企业现货供应吃紧状态 石墨电极价格有望继续上涨】截止本周五止， 国内超高功率石墨电极直径300-700mm主流出厂含税价格5万-13万元\/吨，高功率石墨电极直径300-500mm主流出厂含税价格4.5万-6.5万元\/吨，普通功率石墨电极直径300-500mm主流出厂含税价格3万-4万元\/吨。分析称，石墨电极价格低位反弹以及现货紧张，都给下游采购带来积极信号，市场买涨情绪渐增。后市看石墨电极价格下跌行情结束，震荡上行开启，但是否能够大幅反弹有待市场验证。
08:00【北京市住建委:互联网平台房源须信息真实并实时更新】北京市住建委相关负责人日前表示，互联网平台作为房源发布主渠道，必须做到房源信息、经纪人信息真实并实时更新。开展互联网房源信息执法检查是一项长期工作，北京住建执法部门每周都会安排执法人员对各网站房源信息发布情况进行专项执法检查。（新华网）
08:00【《全球石墨烯产业研究报告（2018）》正式发布】 2018中国国际石墨烯创新大会新闻发布会在西安召开，由中国石墨烯产业技术创新战略联盟产业研究中心编写的《全球石墨烯产业研究报告(2018)》正式发布。 据统计，截至2017年12月底，我国从事石墨烯的研发、生产、销售、推广等相关单位的数量达到4800多家，石墨烯产业的市场规模增长至70亿元，石墨烯产业呈现出快速发展趋势，石墨烯应用企业已经初具规模，并形成了良性循环的状态。
08:00【期货公司分类评价结果出炉 19家获得“AA”评级】2018年期货公司分类评价结果日前正式揭晓。期货行业149家期货公司都参与分类评价，其中80家期货公司维持评级不变，而且期货行业头部公司继续保持稳定格局。数据显示，19家期货公司被评为“AA”级，较去年减少3家。A类公司数量与去年持平，均为37家；B类公司数量由去年的100家降至94家；C类公司数量由去年的8家增至16家；D类公司数量由去年的4家降至2家。（券商中国）
08:00【中国电影票房达467亿元】第四届中国电影新力量论坛8日在长春举行。据介绍，截至9月7日，中国电影票房达467亿元，同比增长16%，国产影片份额超65%，票房前10名影片中国产片占7部，且包揽前4位。（一财）
08:00【北京：2017年新能源和可再生能源利用量达543万吨标准煤】2017年，北京市新能源和可再生能源利用量达到543万吨标准煤，占全市能源消费总量比重为7.6%。据了解，《北京市“十三五”时期新能源和可再生能源发展规划》提出：到2020年，北京市新能源和可再生能源开发利用总量达到620万吨标准煤，较2015年增长35%以上，占全市能源消费总量的比重达到8%以上。（新华社）
08:00【《殡葬管理条例》时隔21年拟大修，5项基本服务实行政府定价】民政部7日公布的《殡葬管理条例（修订草案征求意见稿）》中明确提出，国家建立基本殡葬公共服务制度，提供遗体接运、暂存、火化、骨灰存放以及生态安葬等基本殡葬服务，实行政府定价并动态调整。针对殡葬设施管理，征求意见稿规定，严格限制公墓墓位占地面积、墓碑高度和使用期限。公益性公墓、骨灰堂的墓位、格位价格实行政府定价并动态调整。经营性公墓的墓位用地费和维护管理费实行政府指导价。（新华社）
08:00
